fallor



	När du fyllt 18 år och blivit myndig öppnar sig en ny värld. Du kan nu teckna egna telefonabonnemang och köpa saker på avbetalning. Det gäller att du är på din vakt och inte går i de fällor som många företag marknadsför sig med.


	SMS-lån, snabblån eller mikrolån är i stort sett samma typ av låneform som alla går ut på att du får tillgång till lånade pengar genom bara några knapp tryck. Lånet betalas ut direkt till ditt bankkonto och ofta har du pengarna inom en kvart. Därefter har du 30 dagar på dig att betala tillbaka lånesumman samt de avgifter som tillkommit. Ofta marknadsförs dessa lån som ”räntefria”, men istället för ränta tar långivaren ut en extremt hög avgift för lånet. Räknar man ut den effektiva räntan, vilket är den totala kostnaden för lånet, brukar den ligga på 700-800 procent. Motsvarande lån från en vanlig bank skulle ligga på runt 10 procent. Det har visat sig att människor som tar SMS-lån ofta får svårt att betala tillbaka skulden inom de trettio dagar man har på sig. Detta gör det lätt att fastna i en ond cirkel och behöver ta nya sms-lån för att betala de tidigare. På detta sätt kan man en lång tid skjuta skulden framför sig till en mycket hög kostnad som hela tiden växer. Det är tyvärr vanligt att många av dessa låntagare slutar hos kronofogden och får betalningsanmärkningar


	Många butikskedjor erbjuder ”räntefria” köp med avbetalning på 12 månader eller mer. Detta kan vid första anblick verka väldigt fördelaktigt, men innan du gör ett sådant köp bör du räkna efter om det verkligen är så bra som det låter. Vi antar att du köper en tv för 5.000 kr och delar upp betalningen på 12 månader ”räntefritt”. Detta innebär ofta att du får betala en uppläggningsavgift på 250 kr plus 25 kr i aviseringsavgift (kostnaden du betalar för att få varje räkning) i elva månader. För att dela upp din kostnad på 5.000 kr på ett år får du alltså betala 525 kr. 525 kr motsvarar en ränta på 10,5 procent. Räntefritt är inte lika med avgiftsfritt! En annan anledning till att inte handla på avbetalning är att du försätter dig i skuld. Du kanske har råd med ett par hundra extra i månaden nu, men vad händer om du blir sjuk och inte kan jobba? Eller om ditt kylskåp plötsligt går sönder? Spara istället motsvarande belopp varje månad tills du har råd att köpa produkten för dina egna pengar, på så sätt försätter du aldrig dig själv i en situation du inte klarar av. Ex: Daniel köpte en 32 tums platt TV för två år sedan. Han fick då betala 18.000 kr som han tog på avbetalning. Daniel ska betala av TV:n i två år till, vilket inte är så kul eftersom TV:n har gått sönder och inte kan användas.


	Det är lätt att bli lockad av något man vill ha. Glöm bara inte bort att erbjudande ofta inte är lika bra som de först kan verka. Om du exempelvis ser en ny cool mobiltelefon i ett skyltfönster för 1 kr betyder inte detta att telefonen inte kommer att kosta dig något. Om du lutar dig fram och läser vidare på den minimala texten som står under priset, ser du att det inte stämmer. För att få köpa mobilen för 1 kr måste du binda du upp dig på ett 24 månaders abonnemang som kostar 499 kr i månaden. Utöver det ska du betala en anslutningsavgift på 250 kr. Detta ger mobilen en total kostnad på 12.226 kr, hade du betalt mobilen direkt i affären hade den kostat 6.295 kr, d.v.s. nästan halva kostnaden. I abonnemangskostnaden fick du i och för sig ringa för en del av beloppet, men frågan är om du verkligen ringer för så mycket att det skulle löna sig att välja detta alternativ.


	Att ha tillgång till ett kreditkort kan ha sina fördelar. Krediten som är kopplad till kortet fungerar som ett lån utan säkerhet. Detta lån kostar inget så länge du betalar tillbaka hela beloppet inom 30-50 dagar. Gör du inte det börjar en ganska hög ränta ticka. Inköpen samlas och redovisas på en månadsfaktura som du i lugn och ro kan gå igenom innan du betalar den medföljande fakturan. Även när du är ute och reser kan det vara bra om du har med dig ett kreditkort tillsammans med ditt vanliga bankkort. Handlar du på kreditkortet och något händer behöver du inte ligga ute med pengarna undertiden utredningen sker. Skulle det hända något med ditt bankkort står du inte helt utan pengar, utan kan använda ditt kreditkort. Att ha ett kreditkort har många fördelar så länge du har total kontroll på din ekonomi och kan hantera krediten. Att maximalt utnyttja kreditgränsen varje månad som om det vore din lön är väldigt farligt. Skulle det hända något och du inte kan betala tillbaka summan du utnyttjat på några månader kan det bli dyrt. Viktigt är att tänka på att pengarna du utnyttjar från kreditkortet är pengar som du egentligen inte har. Har du inte pengar den här månaden, har du oftast inte råd att betala ännu mer nästa månad för att du köpte varorna på kredit. Risken är att du hamnar i en ond spiral där du inte kan lösa föregående månadsinköp utan att ta ett nytt lån. Tänk därför efter innan du skaffar ett kreditkort!


	Alla människor gör misstag och ekonomiskt kan det vara lätt att hamna snett. Det är lätt att låna pengar för att ta sig ur tillfälliga svårigheter, men väldigt farligt. Att inte kunna betala tillbaka ett lån leder till konsekvenser som följer dig under lång tid. Det går fort att hamna snett, men tar så lång tid att rätta till.


	Det är viktigt att du alltid betalar dina räkningar och att du gör det i tid. Om du inte gör det riskerar du att räkningen blir betydligt dyrare än den var från början och du riskerar att få en betalningsanmärkning. Tänk på att det kan ta ett par dagar från det att du betalar räkningen till att mottagaren har pengarna på sitt konto.

Om du struntar i att betala en räkning, har den som du är skyldig pengar rätt att ta ut dröjsmålsränta, det vill säga en förseningsavgift. Normalt får du en påminnelse hemskickad en månad efter att räkningen skulle ha varit betald. Denna påminnelse brukar kosta ca 50 kr. Om du anser att kravet är felaktigt bör du kontakta den som skickade räkningen så snabbt som möjligt för att inte få fler straffavgifter.

Det är dock inte alltid som du får en betalningspåminnelse när du inte har betalat en räkning. Ibland får du ett inkassokrav direkt. Kravet kommer antingen från företaget du är skyldig pengar eller från ett anlitat inkassoföretag. I inkassokravet får du en uppräkning på vilka skulder du har och när de ska vara betalda. Inkassokravet kostar ytterligare 160 kr.

Om du fortfarande inte betalar dina skulder blir ärendet ett betalningsföreläggande och går vidare till Kronofogden. När ärendet har gått så långt läggs ytterligare 640 kr på skulden. Om du trots detta inte betalar tillbaka din skuld kan det leda till att du får en betalningsanmärkning.

Nästa steg efter att du fått en betalningsanmärkning är att Kronofogden tar en del av dina inkomster och skickar dem direkt till den du är i skuld till, vilket kallas utmätning. Skulle detta inte räcka kan Kronofogden ta ifrån dig dina ägodelar. Dessa säljs på auktion och intäkterna går till att betala av de skulder som finns. Även kostnaden för utmätningen läggs på din ursprungliga skuld.

Dag 1

Dag 30

Dag 42

Dag 52

Dag 80

Räkning

Påminnelse

Inkassoavgift

Betalningsföreläggande

Utmätning

200kr

+50kr

+160kr

+640kr

+600kr

= 1650kr

+ en betalningsanmärkning

Alla som inte betalar sina räkningar, fakturor, böter, avgifter, skatter eller liknande, får till slut en betalningsanmärkning. En betalningsanmärkning är en registrering som görs hos ett kreditupplysningsföretag. Om du får en betalningsanmärkning begränsar det dig på många sätt, och saker som du innan sett som självklara ger dig problem.

Kronofogden tar ingen hänsyn till varför betalningen inte är gjord, och ger dig en anmärkning oavsett vilken förklaring du har så länge som kravet är korrekt. Det är därför viktigt att du så snabbt som möjligt tar kontakt med det företag som skickat räkningen till dig om du känner att den är felaktig. Det ligger även under ditt ansvar att företag som ska skicka räkningar till dig har din rätta adress så att räkningen kommer fram. Det går inte att skylla på att du aldrig fick räkningen och därför inte kunde veta att den skulle betalas.

När du väl har fått en betalningsanmärkning finns den kvar i tre år efter att du har betalat din skuld. Under denna tid kan du få problem med att:

ta lån
få bankkort
köpa på avbetalning
få hyreskontrakt
få vissa typer av arbete
skaffa bredband och telefonabonnemang
starta företag m.m


	När man får en betalningsanmärkning kan livet kännas hopplöst. Det är viktigt att komma ihåg att du kan bli av med anmärkningen efter tre år om du sköter dina fortsatta betalningar. Skulle du däremot fortsätta slarva under denna period förlängs tiden med tre år till. Om du har många små lån hos olika kreditinstitut kan det vara en idé att gå till en bank och försöka ta ett större lån, med bättre ränta, och därefter lösa de små lånen. Beroende på hur mycket lån du har från början, kan du minska räntekostnaden upp till flera tusen kronor per månad genom att baka ihop lånen. Du betalar då av alla små lån med hög ränta och tar istället ett större lån med lägre ränta. Har det gått så långt att du känner att du aldrig kommer att kunna betala tillbaka dina skulder finns det möjlighet att ansöka om skuldsanering. Om du beviljas skuldsanering innebär det att du befrias från att betala dina skulder. För att få detta beviljat ska du under flera år ha försökt att ordna upp din ekonomi utan att ha lyckats och det ska inte vara troligt att du lyckas reda upp din situation under överskådlig tid.


	Betala räkningarna så fort du får din lön så vet du hur mycket pengar du har kvar att lägga på annat. Använd dig av autogiro så är du säker på att dina räkningar betalas i tid. Skaffa en överblick på dina skulder. Om du saknar uppgifter om dina skulder, ta kontakt med dem du är skyldig pengar och begär att få uppgifterna. Informera dem om din situation och se om ni kan göra upp en avbetalningsplan. Välj ut vilka utgifter som måste betalas i första hand. Hyran brukar vara en av de viktigaste räkningarna eftersom du inte vill riskera att bli hemlös. Fundera över vad du kan förändra. Kan du öka inkomsterna eller minska utgifterna? Har du några tillgångar som du kan sälja? Måste du ha bil? Kan du minska bostadskostnaden genom att flytta? Avsluta och klipp sönder kreditkort. Ta inte nya lån för att betala gamla skulder. Familjeslantens budget- och skuldrådgivare svarar på dina frågor och hjälpa dig lägga upp en plan för hur du ska komma på fötter igen.


	www.kronofogden.se - Läs mer om skuldfällor och betalningsanmärkningar www.konsumentverket.se - Skuldrådgivare i din kommun, råd till skuldsatta. www.familjeslanten.nu